Рынок автокредитования

Рынок автокредитования развивается бурными темпами, и многообразие программ позволяет приобрести практически любую машину. С небольшой оговоркой — клиент должен иметь доходы, достаточные для того, чтобы вернуть долг банку. Если заемщик попадает под понятие «идеального», банки готовы за него бороться. «Основными тенденциями на рынке автокредитования cтали снижение требований к заемщикам, увеличение срока кредитования, либеральный подход к выбору автосалона клиентом, а также прямое кредитование при обращении в банк». Теперь можно приобрести в кредит даже подержанное авто». Другие участники рынка считают, что козырями становятся скорость и удобство получения займа, близость банковского офиса к дому и тому подобное — банки борются за клиента, повышая качество обслуживания. Некоторые кредитные организации теперь готовы сами выходить на клиента.

Неудивительно, что теперь каждая третья машина покупается в кредит. «Сегодня все больше клиентов получают возможность оформить ссуду. Связано это с ростом уровня доходов, а также с тем, что банки предъявляют к потенциальному получателю автокредита минимум требований, характеризующих его платежеспособность».

Эксперты утверждают, что заемщики постепенно переключаются на автомобили более высокой ценовой категории. Если ранее популярностью пользовались кредиты на недорогие иномарки стоимостью $15 000—20 000 (Hyundai Accent, Mitsubishi Lancer, Toyota Corolla, Suzuki Liana, Ford Focus, Peugeot 206, Nissan Almera), то сейчас спрос плавно смещается в сегмент автомобилей средней ценовой категории — $20 000—40 000 (Mazda 3, Mazda 6, Toyota Avensis, Nissan Primera). В целом же, по данным исследования агентства Business- Vision, за последние несколько лет объем продаж автомобилей в кредит вырос более чем в 15 раз. И в ближайшие годы может увеличиться еще впятеро.

На выбор 

В прошлом году на рынке появились экспресс-автокредиты, выдаваемые в день обращения в автосалон. Но не стоит обольщаться — за оперативность клиент вынужден платить. И немало, ведь в этом случае заемщик оценивается поверхностно, банк не требует от него пачку документов о платежеспособности. Стоимость таких кредитов выше классических — порядка 13—50% годовых в валюте против 7—10% годовых соответственно (в рублях средние ставки по классическим кредитам составляют 12—19% годовых). Например обычный автокредит с 10-процентным взносом обходится в 9,9% годовых в долларах и 12,9% в рублях, а экспресс-кредит — 11,4% и 13,5% годовых. Кроме того, такие программы ограничены по суммам и по срокам — кредит выдается, как правило, не более чем на три года.

Не менее популярны у населения программы «Кредит без первоначального взноса» и «Беспроцентный кредит». Но и они «стоят» дороже, чем стандартные ссуды. Мой знакомый приобрел новую «Ладу-110» стоимостью $8323 по годовому кредиту (размер первоначального взноса составил 30%, ставка — 7% годовых). В итоге она обошлась ему — со всеми выплатами и страховкой в $9444. Если бы он приобрел авто в кредит без первоначального вноса (ставка в этом случае составила бы 9% годовых), в течение года он выложил бы $9701.

Что же касается беспроцентности, то не нужно быть кредитным аналитиком, чтобы догадаться — беспроцентных кредитов, как и бесплатного сыра, не бывает. Банк всегда найдет способ получить свое. Это могут быть разовые комиссии за открытие ссудного счета или ежемесячные платежи за его ведение. Такие денежные сборы не всегда заявлены в рекламе кредита, что служит приманкой для наивных граждан. Купи свою «Ладу» в рассрочку (беспроцентный кредит) на год с первоначальным взносом в 30%, он в итоге выложил бы $8932. Переплачивать ему пришлось бы за счет комиссии за ведение ссудного счета, взимаемой ежемесячно.

Острые моменты 

Сегодня автокредиты — самые дешевые кредиты на рынке. Но благотворительностью банки не занимаются и, давая дешевые ссуды, выставляют строгие условия. Например, требуют оформлять обязательную страховку от угона и ущерба (каско) в конкретных страховых компаниях, что, прямо скажем, весьма неудобно. Тарифы этих страховщиков обычно не самые низкие на рынке (компании могут делить навар от клиентов с банком) — как правило, от 7% до 10% от стоимости машины в год. И если вы оформили кредит на два-три года, то по договору страховать машину придется тоже каждый год. Причем тариф рассчитают, исходя из первоначальной стоимости машины, хотя за год езды ее реальная цена успела снизиться. В результате вы будете переплачивать в среднем $300—400 в год. Единственный выход — досрочно погасить кредит и оформить каско в другой страховой компании.

Что же будет, если ваше авто угонят, а кредит еще не выплачен? По сути, все расходы в случае угона покрывает страховщик, правда, страховку выплатит не владельцу, а банку — именно он указывается в полисе в качестве выгодоприобретателя. Далее банк вычтет из этой суммы остаток кредита с процентами, а оставшиеся средства выдаст клиенту на руки. Однако не нужно обольщаться — денег, достаточных для покупки аналогичного авто, вы не получите, ведь страховая компания возмещает кредитной организации сумму, равную стоимости подержанной машины.

Поддержи производителя

Банкиры уверены, что скоро в кредит будет продаваться все больше и больше автомобилей. «Если в прошлом году таким образом было куплено 20—30% новых машин, то прогноз на 2006 год — 60—80%. Конечно, предел будет достигнут, но произойдет это через несколько лет», — уверяет Екатерина Демыгина. «Условия по автокредитам изменятся только в локальных масштабах (по отдельным маркам, в ограниченном временно’м интервале и т. п.), поскольку предельные величины по указанным параметрам уже достигнуты». При этом большая часть банков делает ставку на продвижение программ автокредитования в регионах — центральная часть страны уже насыщена конкурирующими предложениями.

Что касается снижения стоимости кредитов, по мнению экспертов, оно возможно только при заключении партнерских соглашений с дилерами. «Фактически самая низкая ставка, которую банки предлагают заемщикам, не может составлять менее 9% (снижать ставки мешает налоговый кодекс, по которому ставки менее 9% в валюте требуют уплаты налога на материальную выгоду — 35% от разницы. — «Карьера»)». Однако возможность для маневра есть. Основная идея заключается в том, что с рядом автосалонов-партнеров банки разрабатывают специальные совместные программы, согласно которым автодилер компенсирует своим покупателям часть расходов, связанных с выплатой процентов по кредиту». Так, на рынке действуют специальные программы — по покупке Ford под 4,9% годовых и Audi под 5% годовых, ставки субсидируются самими производителями, реальный же банковский процент остается прежним — 9% годовых.